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有很多因素决定了消费者为旅行保险支付的保险费。其中目的地就起着十分重要的作用，因为有些地方是比较危险的。 旅行的目的在某种程度上也影响了旅行保险的费用，因为冒险性的旅行要远比商务旅行的风险更大。最后，如果游客有既存的健康状况，那么他们可能会导致更高的保费。更重要的是，如果游客有更高的机会提出索赔，那么旅行保险费也将提升。 这正是现代旅行保险模式存在缺陷的原因。因为每一次旅行都是独一无二的，而游客所支付的保险费并没有考虑到旅行时所带来的所有风险。 旅行的真正风险因素 想想看，今天付的保险费和明天或后天付的保险费可能差别不会太大。然而，如果有明天的降雪预报，那么这很可能会导致更多的交通延误和航班取消。在上述情况下，可能会有更多的人为明天提出索赔，而不是今天。 同样，并非所有道路行程的花费都是相等的，即使它们都在同一条道路上。 例如，据报道，从纽约市到华盛顿特区的I -95走廊在感恩节期间交通最繁忙。11月的第一个星期，I -95型飞机发生事故的可能性可能比最后一个星期要低，原因很简单，因为这个月的这个时候路上的汽车更少。鉴于风险较高，感恩节期间的旅行费用较前一周高是有道理的。 另一个要考虑的因素是旅行者的健康状况。 如果一名游客患有哮喘，并且正在前往印度这样的国家旅行，那么在排灯节期间，或者在冬天去看烟雾弥漫的首都，他面临哮喘的几率就会很高，换言之，如果他去了没有污染的宁静的喜马拉雅山麓，他可能不会有很多健康并发症。仅仅因为旅行者患有哮喘而收取统一的高额保险费也是不公平的。 转向动态旅游保险模式 不像传统的旅行保险政策基于静态数据的风险因素，动态保险要考虑到游客旅行中的独特要素，并根据这些因素来对风险进行评估。 这样，游客的旅行保险将与机票非常相似，并且可能根据天气、交通和其他动态模式在日常生活中发生变化。因此，当前往新德里或北京等污染城市的哮喘患者的保险费可能会上升，而对于前往印度或中国其他清洁城市的游客来说，他们的保费可能会降低。 动态模型有两种方式对保险提供商更有利。在当前的模型下，旅行者没有动力选择任何特定路线或旅行日期，因为要支付的保费是相同的。 事实上，对于一个旅行者来说，没有可靠的方法来知道在任何特定的日子里，两个城市之间的旅行究竟有多大的风险。机票只是衡量某一天特定路线的繁忙程度。它并没有告诉消费者去机场和机场的风险有多大。但是有一种动态保险，却可以根据天气模式来提供保费，这可以提高在雪天旅行的费用，而在阳光充足的情况下，这一费用可以提高。因为它降低了旅行者提出的索赔数量。 这带来了第二个好处：旅行费用更低。 根据2015年的一项研究，全球近57%的旅行者从未购买过旅游保险。在旅行风险较低的时候降低保费，往往会使旅行保险变得更便宜，从而增加购买保险的人数。 此外，动态保费有助于提高人们对非常规风险的认识，而这些风险通常是旅行者在计划旅行时不考虑的。所以这可能会促使更多的人在风险较高的时候购买保险。 动态旅游保险已经成为一种现实，在许多领先者中也是如此。这样的供应商利用大数据技术，根据不能立即识别的因素来评估风险。然而，事实是，这仍然不是主流。 更重要的是，旅行者在任何一天都没有可靠的方法来评估旅行的风险。因此，为每个日期建立一个公开的路线和基于个人资料的旅行风险指数，不仅可以使普通旅行者更容易负担保险，而且还可以提高消费者的采用率。 本文编译自tnooz，原文标题：The need for a dynamic travel insurance system |
